・ゆうちょには「通常貯金1300万円」「定期性貯金1300万円」の上限がそれぞれある
・上限を超えた分は利息がつかない扱いになることがあり、放置はもったいない
・他行・NISA・iDeCoに分けるだけで、安心感とお金の伸び方が変わる
ゆうちょ銀行って、私たちの生活にとても身近ですよね。
全国どこにでも窓口があって、ATMもたくさんあります。
だからこそ、長年コツコツ貯めたお金を
「気づいたら、ほとんど全部ゆうちょに預けていた」
というかたも多いのではないでしょうか。
そんな中で、ふと頭をよぎるのが
「1300万円の制限」という言葉。
「1300万円を超えたら預けられないの？」
「何かペナルティがあるの？」
なんとなく聞いたことはあるけれど、
実はよく分かっていないまま…という人も多いはずです。
今は、長く続いたゼロ金利時代が終わり、
少しずつ“お金が動き出す時代”に入っています。
だからこそ今、
ゆうちょのルールをきちんと知っておくことは
大切なお金を守る第一歩になります。
意外と知らない「1300万円の壁」の正体
ゆうちょ銀行には、他の銀行とは少し違う
「預入限度額」というルールがあります。
ここで大切なのは、
1300万円は「合計」ではないという点です。
ゆうちょの上限は「2つの枠」に分かれている
ゆうちょの貯金は、大きく分けて次の2種類があります。
- 通常貯金：1300万円まで
- 定期・定額などの定期性貯金：1300万円まで
つまり、
通常貯金で1300万円
＋
定期性貯金で1300万円
それぞれに上限がある、という仕組みです。
「全部合わせて1300万円まで」と
誤解されがちなので、ここは要注意ポイントですね。
では、上限を超えたらどうなるの？
「1300万円を超えたら、窓口で怒られる？」
…そんなことはありません。
ただし、そのまま放置していると要注意です。
通常貯金の上限を超えた分は、
振替口座（利息がつかない扱い）として管理される
仕組みになっています。
つまり、
- お金は預けられている
- でも 利息は1円もつかない
という状態です。
「今は金利が低いから、別にいいかな」
そう思うかもしれません。
でも、金利が少しずつ上がってきている今、
“利息がつかない場所”にお金を置き続けるのは
やはりもったいないですよね。
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ペイオフ（預金保険制度）との関係も知っておこう
もうひとつ、ぜひ知っておいてほしいのが
預金保険制度（ペイオフ）です。
一般的な銀行と同じく、
ゆうちょ銀行でも
- 利息がつく預金：元本1000万円まで＋その利息
が保護の対象になります。
「1300万円まで全部守られる」というわけではない点は、
誤解しやすいので注意が必要です。
一方で、
- 振替口座（利息がつかない決済用の扱い）は
全額保護の対象
と説明されています。
ただし、
「全額守られるから、利息ゼロでもいい」
と割り切れるかどうかは、人それぞれ。
守られる・増えない
増える可能性がある・価格変動がある
このバランスをどう取るかが、
これからのお金との付き合い方になっていきます。
今、ゆうちょ銀行が変わり始めている理由
最近、ゆうちょ銀行のニュースを
目にする機会が増えていませんか？
実は今、ゆうちょ銀行は
「大きな転換期」を迎えています。
ポイントは、
日本郵政グループの持ち株比率が50％を下回ったこと。
これによって、
ゆうちょ銀行は少しずつ
「国に近い存在」から「より民間的な銀行」へ
変わりつつあります。
私たち利用者にとって、どう変わる？
この変化によって期待されているのが、
- 新しい金融サービス
- より柔軟な商品設計
- 収益性を意識した運用
などです。
同時に、日本全体でも
長く続いた低金利政策が見直され、
「お金を寝かせるだけ」では増えにくい時代に
なりつつあります。
銀行が変わろうとしている今だからこそ、
私たちも「預けっぱなし」でいいのか、
一度立ち止まって考える価値があります。
「1300万円」が近づいたら考えたい3つの選択肢
もし、あなたの貯金が
1300万円に近づいてきたら。
あるいは、
すでに超えているとしたら。
選択肢は、ちゃんとあります。
選択肢1：他の銀行へ分散する
いちばんシンプルで安心感が高い方法です。
- 生活費 → ゆうちょ
- 使う予定のないお金 → ネット銀行
こう分けるだけで、
- ペイオフ対策
- 金利アップ
の両方が叶います。
最近は、
ゆうちょと連携できるネット銀行も多く、
思っているほど面倒ではありません。
選択肢2：iDeCoで「老後」と「節税」を同時に考える
すぐに使う予定のないお金なら、
iDeCo（イデコ）はとても相性がいい制度です。
最大の魅力は、
掛金がそのまま所得控除になること。
つまり、
- 税金が安くなる
- 老後資金も準備できる
という、ダブルのメリットがあります。
選択肢3：NISAで「お金を育てる」選択
「投資は怖い」
そう感じるのは自然なことです。
でも、物価が上がる時代では、
現金だけを持ち続けることもリスクになります。
NISAを使えば、
- 利益に税金がかからない
- 少額からコツコツ始められる
という形で、
無理のない“育て方”が選べます。
ゆうちょは「使いどころ」を決めると、もっと安心
ゆうちょ銀行の強みは、今も変わりません。
- ATM手数料がほぼ無料
- 全国どこでも使える
- 日常使いの安心感
だからこそ、
- 使うお金・引き出すお金 → ゆうちょ
- 増やしたいお金 → 分散
という役割分担が、
いちばん心地よいバランスになります。
よくある疑問にお答えします（Q&A）
Q：利息も1300万円に含まれますか？
A：はい。元本と利息の合計で上限を判定します。
Q：家族名義なら、それぞれ1300万円まで可能？
A：可能ですが、実態が本人資金だと「名義預金」になる点に注意が必要です。
Q：少しだけ超えたら、手続きは必要？
A：特別な手続きは不要ですが、利息がつかない扱いになる可能性があるため、早めの見直しがおすすめです。
まとめ：1300万円は「ゴール」ではなく「分かれ道」
1300万円という数字は、
とても大きな安心の証です。
でもそれは、
お金の付き合い方を見直すサインでもあります。
ゆうちょの安心感をベースにしながら、
少しずつ分散する。
その一歩が、
これからの暮らしを
もっと軽く、もっと安心なものにしてくれます。
🌿ここで、そっとおすすめしたい一冊
ここまで読んで、
「ルールは分かったけど、
じゃあ 自分は何から始めたらいいんだろう…」
そんなふうに感じたら、
それはもう “お金の感度が上がってきているサイン” です。
でも安心してください。
いきなり投資を始めなくていいし、
完璧を目指す必要もありません。
実は私も、
「1300万円の壁」や「分散」って言葉に
ちょっと身構えていた時期がありました。
そんなときに出会って、
肩の力をふっと抜いてくれたのがこの本です。
📘 お金の大学（両学長）
この本がいいな、と思った理由はとてもシンプル。
✔ 難しい言葉を使わない
✔ 「やらなきゃ」じゃなく「こうすると楽だよ」と教えてくれる
✔ お金の話なのに、なぜか読んだあと心が軽くなる
まるで、
お金に強い友達がカフェで隣に座って話してくれる
そんな感覚なんです。
「節約しなさい」でも
「投資しなさい」でもなく、
✨ “自分のペースでいいよ”
✨ “今の暮らしを大事にしていいよ”
そう言ってもらえる感じ。
